상업 은행 : 정의, 신용 창출 및 원칙

상업 은행의 정의, 신용 창출 및 원칙에 대해 심층적으로 연구합시다.

정의:

Collins Reference Economics of Economics (1988)에 따르면, 은행은 “공공 기관이나 다른 기관으로부터 예금을 받고 승인 된 예금 예금 기관으로서 장비 (예 : 수표)가 그려집니다.”

상업 은행은 다른 방법으로 실직 예금을 빌려서 빌리기를 원하는 이들에게 이익을 내고, 일반적으로 고객을 위해 수행되는 서비스에 대해 청구하는 기관입니다.

은행 시스템에 의한 신용 창출 :

은행 대출은 많은 지출을 지원할뿐만 아니라 은행 예금 형태로 국가의 주식에 추가하기 때문에 중요합니다. 은행 예금은 고객이 자신의 계좌에 돈을 지불 할 때 생성됩니다. 덜 명백하게, 은행 자체는 자신의 대출 활동에 의해 예금이 생성되게합니다. 은행 대출이 예금을 만드는 과정을 신용 창출이라고합니다. 사실 그것은 국가의 돈 공급이 증가한 주요 방법입니다.

두 종류의 예금 :

은행 예금은 두 가지 방법으로 존재할 수 있습니다.

(i) 고객은 은행에 현금을 예치 할 수 있습니다. 이러한 예금은 실제 예금으로 알려져 있습니다.

(ii) 은행은 고객에게 대출을 승인 할 수 있지만, 즉시 돈을 지불하는 대신, 자신의 이름으로 계좌를 개설하여 대출 금액을 신용하고 수표로 요구에 따라 돈을 인출 할 수 있습니다. 그렇지 않으면. 이러한 예금을 생성 된 예금이라고합니다.

과정:

신용 창출 과정은 몇 가지 간단한 사실에 달려 있습니다. 은행에 입금 된 돈은 대부분 빌려집니다. 둘째, 빌린 사람이 빌려준 돈 셋째, 지출 된 돈은 상점이나 다른 사업체에 의해 수령되며 조만간 새로운 예금으로 은행 계좌에 다시 입금됩니다. 이 새로운 예금은 대출, 지출, 더 많은 예금 등의 추가 라운드를 시작합니다.

Prima facie, 상업 은행은 일반 대중의 예금을 받아들입니다. 이 금액의 일정 비율은 은행에서 매일 인출을 충족시키기 위해 보유합니다 (예비 자산 비율). 돈의 나머지 부분은 대출을 위해 사용되거나 투자됩니다. 은행이 돈을 빌리면 차용자에게 유리하게 추가 예금을 만듭니다.

은행 시스템 전체가 창출 할 수있는 추가 (신규) 예금 금액은 예비 자산 비율 (또는 유동성 비율)의 크기에 따라 다릅니다. 여기서 뱅킹 시스템은 자금 전송 및 대출 및 신용 시설 제공에 종사하는 상업 은행 및 기타 뱅킹 기관의 네트워크를 말합니다.

일반적으로 은행에 예치 된 돈의 가치는 인출되는 현금 (노트 및 동전)의 양을 훨씬 초과합니다. 현금 거래는 전체 거래 중 상대적으로 적은 비율입니다. 비율이 10 %라고 가정하십시오. 경제학자들은 이것을 '유동 비'라고하며 모든 Rs에 대해 의미합니다. 100 증착; Rs 만 10은 현금 형태로 요구 될 수 있습니다.

나머지는 수표와 신용 카드를 사용하여 양도되며, 이러한 거래에는 '실제'돈을 바꾸는 손이 포함되지 않습니다. 이 유동성 비율은 은행이 이자율이 높은 차용자에게 돈을 빌려줄 수 있기 때문에 수익성이 있습니다. 유동성 비율이 낮을수록 은행의 대출 능력이 커지고 자금 공급이 증가합니다.

표 20.1 : 은행 신용 승수

각 개별 은행이받는 현금보다 적은 금액을 빌려주는 반면, 은행 시스템은 전체적으로 현금보다 더 많은 금액을 빌려줍니다. Rs의 초기 예금. 1, 000은 R의 부채를 만들었습니다. 10, 000 개 중 Rs. 1, 000은 현금 예금과 R입니다. 9, 000은 대출입니다. 이들은 R과 일치합니다. 유동 자산 (현금) 및 Rs 1, 000 9, 000 건의 '상환 약속'(대출 상환 계약, 유동성이 적은 계약).

대부분의 은행은 정부 채, 주식 및 주식, 건물과 같은 비상 사태에 '액체'될 수있는 다른 자산이 있기 때문에 유동성 비율 (LR)을 줄일 수 있습니다.

LR과 은행 신용 승수의 관계는 다음과 같습니다.

BCM = 1 / LR.

따라서 LR이 10 % 또는 1/10이면 BCM = 10입니다. 이는 Re의 예금을 의미합니다. 1은 R의 부채를 만들 수 있습니다. 10의 Rs. 9는 대출과 Re입니다. 1은 현금입니다.

여기서 총 예금은 R에 의해 증가했습니다. 추가 현금 입금의 10, 000 배 또는 10 배이므로 10 % 준비금 비율을 유지하십시오. 비율이 20 % (예금의 1/5)이면 배수

신용 확장의 5는 5이고 총 예금은 Rs만큼 증가합니다. 이 예에서는 5, 000입니다.

위에서 설명한 프로세스는 은행 시스템 전체에서 발생합니다. 시스템의 특정 은행은 Rs라고하는 현금 예금을받을 수 없습니다. 1, 000, 이 금액 또는 Rs의 10 배를 빌려줍니다. 10, 000

위에서 제시 한 예에서, 은행 시스템이 발달 한 국가에서는 총 대출 및 대출이 총 현금 준비금보다 몇 배나 큰 것이 분명합니다. 개인 은행가 (신중한 정책에 따름)는 자신이받은 돈에서만 빌려줄 수 있지만 많은 은행의 대출 활동은 현금보다 더 많은 대출을 자동으로 창출합니다. 따라서 은행 시스템은 전체적으로 신용을 창출 할 수 있습니다. 신용의 증가는 신용 계좌에있는 돈이 지불을 위해 (수표 또는 다른 방법으로) 사용될 수 있기 때문에 국가의 돈 공급을 증가시키는 것을 의미합니다.

상업 은행의 원칙 :

상업 은행은 단기 자금으로 일합니다. 그들의 운영 자본은 주로 고객이 입금 한 돈으로 구성되며, 요청시 또는 짧은 통지로 고객이 인출 할 수 있습니다. 은행이 그러한 자금을 장기간 빌려 주거나 다른 방식으로 '차단'하는 경우, 현금 인출에 대한 예금자의 요구를 충족시킬 수 없으며 청산으로 강제됩니다.

분수 준비금 :

모든 은행은 모든 예금자가 한 번에 현금을 인출하지 않는다는 원칙에 따라 운영됩니다. 훌륭한 은행가는 특정 기간 동안 총 예금의 평균 비율이 인출 될 것으로 예상 할 수 있습니다. 은행가는 예상 현금 인출 (현금 준비금)을 충족시키기에 충분한 현금을 보유하고 나머지는 대출합니다.

현금 준비금은 정상적인 시간에 평균 출금을 충족시키기위한 것입니다. 어떤 이유로 든 교란이나 공황이 발생하면 입금자는 평균보다 많은 금액을 인출합니다. 대량 인출이 발생하면 은행에 "실행" 이 있다고합니다. 이 경우 은행은 보유 자산을 현금으로 즉시 전환하여 자금을 확보해야합니다. 현금으로 신속하게 전환 할 수있는 자산을 유동 자산이라고합니다. 상업 은행은 충분한 유동 자산을 보유해야합니다. 이것을 유동성 원리라고합니다.

사업으로 금융 :

은행업은 다른 사업과 마찬가지로 사업입니다. 다른 은행들과 마찬가지로 상업 은행은 이윤 창출을 목표로 운영됩니다. 은행에있는 사람들이 입금 한 돈을 투자하고 대출하여 수입을 얻습니다.

은행을 다른 금융 기관과 분리시키는 특징은 부채가 돈이라는 것입니다. 은행의 서비스는 판매용 일 수 있습니다. 그러나 은행 자금은 고객이 요구할 때마다 은행이 부채를 법정 화폐로 전환 할 수있는 능력에 대한 전적으로 신뢰의 문제입니다.

대부분의 은행은 상업 기관으로, 자신이 고용 한 자본에 대한 수익을 추구해야합니다. 즉, 수익 창출을 목표로해야합니다. 실제로 은행은 다른 비즈니스와 같은 비즈니스입니다. 반면, 은행은 고객과 관련된 은행의 명백한 건전성으로 인해 사업 확장 및 수익 창출 능력에 영향을 미칩니다. 수익성과 건전성이라는이 두 개념은 그 자체로 상충되는 것은 아니지만 두 가지를 추구하는 것은 이해 상충의 은행을 포함합니다.

고객은 일반적으로 은행이 이익을 내야하는 다양한 표준에 의해 은행의 건전성을 판단합니다. 은행은 항상 요청시, 즉 고객에게 편리한 경우에 의무를 이행해야합니다. 우선 순위의 중요성은 현금이나 수요를 지불 할 수있는 능력이며, 이를 위해 고용 된 자본에 대한 이익을 창출하려는 목표와 상충되는 것을 할 수 있어야합니다.

유동성 및 수익성 :

현금을 요구할 때와 현금이 요구 될 때 은행은 충분한 현금을 확보 할 수있을뿐만 아니라 자산 중 일부를 쉽게 현금으로 전환 할 수있는 방식으로 자산을 분배해야합니다. 따라서 은행의 현금 준비금은 도면이 무거울 경우 신속하게 강화할 수 있습니다.

현금으로 쉽게 전환 할 수있는 자산을 유동 자산이라고하며, 유동성이 가장 높은 현금 자체입니다. 대출 기간이 짧을수록 유동성이 높고 수익성이 떨어집니다. 곧 성숙하고 현금으로 상환 할 수 있기 때문에 더 유동적입니다. 다른 것들이 평등 할 때, 이자율은 대출 기관이 경험 한 유동성 상실에 따라 직접적으로 변하기 때문에 수익성이 떨어집니다.

따라서 은행은 유동성과 수익성을 확보하기 위해 딜레마에 직면하고 있습니다. 그것은 자산을 분배하는 방식에서 명백하게 호환되지 않는 이러한 요구 사항을 충족시킵니다. 이러한 자산은 다음 표에 정리되어 있지만 유동성이 가장 높지만 수익성이 가장 낮고 유동성이 가장 낮지 만 수익성이 가장 낮습니다.

도표 20.2 : 상업적인 은행의 금융 자산

 

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